ZAŠTO EUROPSKA ETIČNA BANKA?
Banke su ključni elementi financijske infrastrukture i temelj gospodarstva jer upravljaju financijskom imovinom zajednica. Tradicionalne banke odvojene su od realne ekonomije i zajednica te imaju previše okoštale strukture i preveliku usmjerenost na dobit za dioničare da bi potpomogle gospodarsku transformaciju prema održivosti.
Europska etična banka (EEB) vraća bankarstvo njegovim korijenima i služi kao karika koja nedostaje između europskih razvojnih fondova i lokalnih projekata u zajednicama.
Zadružna načela
Svi organizacijski aspekti banke temelje se na zadružnim načelima te načelima etičnog bankarstva koje su definirale FEBEA i GABV, a uz to razvija vlastiti nadstandard etičnog bankarstva.
Lokalni partneri
EEB će pružati prilagođene financijske usluge kroz mrežu lokalnih partnera koji imaju uspostavljenu mrežu klijenata, poznaju lokalne zajednice te sudjeluju u analizi njihovih potreba i ekonomskih aktivnosti.
Razvojni fondovi
Banka će kroz svoje kreditne linije premostiti jaz između europskih razvojnih financijskih institucija i malih i srednjih poduzeća, zadruga, sindikata, općina i drugih trenutno isključenih subjekata.
Održivost
Interesi dionika usklađuju se prema ulaganjima koja donose dugoročnu vrijednost za zajednicu umjesto da su usmjerena na kratkoročnu dobit za vlasnike, pri čemu je trostruka materijalnost u središtu modela.
Nove tehnologije
EEB je digitalna institucija s platformom koja je razvijena u skladu s njezinom misijom te služi minimizaciji troškova i maksimizaciji sposobnost prikupljanja, obrade i korištenja podataka za dobrobit klijenata.
POLITIKA ULAGANJA
EEB će biti banka za pravne i fizičke osobe.
Svi projekti koji prilikom evaluacije budu pozitivno ocijenjeni po kriterijima financijske održivosti te ekološkog i društvenog učinka mogu aplicirati za sredstva.
Osnovu ulagačke politike EEB čine projekti iz područja:
NASELJA I STANIŠTA
- Pristupačno stanovanje, elektromobilnost, javna infrastruktura, očuvanje prirode, bioraznolikost
ENERGETIKA
- Obnovljivi izvori energije u vlasništvu zajednice, skladištenje energije, energetska učinkovitost, rješenja za energetsko siromaštvo
HRANA I POLJOPRIVREDA
- Ekološka poljoprivreda, održivo ribarstvo, prerada hrane, lokalno sjeme i gnojiva, kratki lanci opskrbe
PROIZVODNJA
- Gradnja prirodnim materijalima, kružna ekonomija, vrijednosno orijentiran IT, automatizirana obrtnička proizvodnja, inovacije
DRUŠTVENA UKLJUČENOST
- Socijalna poduzeća, integracija ugroženih skupina, zdravstveni programi, sport, kvaliteta života
OBRAZOVANJE I KULTURA
- Obrazovne institucije, pristup obrazovanju, kreativne industrije, održivi turizam
PROCES OSNIVANJA I PRAVNA STRUKTURA
Nakon tri pokušaja osnivanja Etične banke u Hrvatskoj, na 16. izvanrednoj Predstavničkoj skupštini ZEF-a, održanoj 26. listopada 2019. godine, donijeta je odluka o pokretanju postupka okupljanja partnera s ciljem osnivanja zajedničke Europske etične banke sa sjedištem u Litvi, a koja bi putem tzv. “Bank passporting” direktive imala mogućnost pružati bankarske usluge u svim državama Europske unije.
Iako pravno moguć, model Europske zadruge sadrži rizik od nedostatka operativnih i administrativnih praksi u Litvi s obzirom na to da trenutno ne postoji niti jedna europska zadruga sa sjedištem u toj državi.
Zadružna pravna struktura zato je zamijenjena strukturom trgovačkog društva koje svojim unutarnjim ustrojem slijedi vrijednosti i načela rada zadruga, a koja će biti nositelj projekta osnivanja Europske etične banke. Zbog toga je osnovan Echoes Srl. SB, Fairshares društvo sa sjedištem u Milanu (Italija). Echoes ima status društvenog poduzeća (societa benefit) i zamišljeno je da bude holding kompanija u kojoj će se prikupljati sredstva potrebna za osnivanje banke u Litvi.
Echoes Srl. SB će nakon adekvatne dokapitalizacije od minimalno 1,5 milijuna eura nužnih za operativne troškove licenciranja osnovati poduzeće-kćer sa sjedištem u Litvi koje će aplicirati za bankarsku licencu.
ČESTA PITANJA
Zašto osnivate novu banku?
Banke su temeljni elementi svih ekonomskih sustava. Zbog toga što imaju moć i čuvanja depozita te isplate kredita, one su glavni distributer sredstava u svakom gospodarstvu.
Lako možemo reći da banke upravljaju imovinom zajednica u kojima posluju i ulažu tu imovinu u skladu sa svojim poslovnim i kreditnim politikama.
Problem je u tome što ako pogledamo kako se imovina upravlja u praksi, vidimo da se kontinuirano smanjuje postotak sredstava kojima upravljaju glavne banke i ulaže u lokalne zajednice i projekte stvarnog gospodarskog razvoja, dok se sve veći postotak ulaže u razne spekulativne tržišne instrumente i potrošačke kredite, što samo stvara dug bez održive nove vrijednosti. Cijeli proces dovodi do neodrživog gomilanja duga, nedostatka financiranja za mala i srednja poduzeća koja su najveći doprinos lokalnom razvoju, nedostatka kvalitetnih mogućnosti zapošljavanja i nezadovoljavajuće kvalitete života ljudi u mnogim zajednicama.
Jedini način da se ovaj proces promijeni unutar trenutnog političko-ekonomskog okvira jest stvaranje novih banaka u vlasništvu zajednice koje će provoditi drugačije kreditne politike.
Što točno znači da je banka etična?
Postoje razne definicije etičnog bankarstva, ali u svom se projektu držimo definicije Federacije europskih etičnih i alternativnih banaka (FEBEA).
U skladu s definicijom, vjerujemo da je ključno da banke konačno budu u vlasništvu organizacija koje predstavljaju klijente te da su sve politike usmjerene u postizanje pozitivnog društvenog i ekološkog učinka kroz financiranje aktivnosti koje zajednicama donose dugoročnu vrijednost.
Postoje li već etične banke i postoje li podaci vezani uz etično bankarstvo u Europi?
Da, u Europi i ostatku svijeta posluje mnogo etičnih banaka. Međutim, jedna od njihovih ključnih karakteristika jest da su vrlo blisko povezane sa zajednicama unutar kojih su se razvile i iako u tim zajednicama rade prilično dobar posao, obično ostaju male, nemaju investicijski kapacitet u nove tehnologije i nisu konkurentne drugim konvencionalnim tržišnim igračima.
Zato je naš pristup drugačiji – pronašli smo način kako voditi etičnu banku kao platformu na europskoj razini, izgrađenu oko najnovijih i najučinkovitijih Fintech tehnologija i osmislili smo je na način da:
• može pružati usluge područjima i klijentima koji nisu pokriveni postojećim etičnim bankama
• se lako replicira i izvan EU
• služi kao pokretač postojećih etičkih banaka i financijskih institucija usmjerenih na utjecaj da poboljšaju svoje usluge i prošire svoj doseg.
Neke podatke o etičkim bankama u Europi možete pronaći ovdje. Naš cilj nije konkurirati postojećim etičkim bankama, već ih učiniti klijentima platforme Bank as a Service (BaaS) EEB-a, preuzeti udio u drugim glavnim bankama i donijeti etično bankarstvo na nova područja, posebno u Istočnoj Europi gdje uopće nema etičkih banaka. Za više informacija dobro je konzultirati web stranice sljedećih organizacija:
Zašto ne osnivate fond ili financijsku instituciju za elektronički novac za koje je lakše dobiti licencu?
Banke su jedine institucije koje mogu držati depozite i izdavati kredite. Sve ostale financijske institucije oslanjaju se na banke kako bi funkcionirale, a njihova imovina se ne koristi samo za njihovo poslovanje, već banka preko koje posluju koristi njihovu imovinu i za izvršavanje vlastitog poslovnog plana, što može biti potpuno suprotno vrijednostima i načelima fonda ili institucije elektroničkog novca.
Razvili smo bankarski poslovni model i da bismo ga vodili, moramo biti banka s bankarskom licencom.
Ako želite saznati više o razlici u načinu na koji banke upravljaju imovinom u usporedbi sa svim drugim tvrtkama, preporučujemo ovaj članak.
Koje će se usluge EEB pružati klijentima?
EEB će biti usmjeren na pružanje cijelog spektra usluga malim i srednjim poduzećima s naglaskom na transformaciju malih i srednjih poduzeća prema održivim poslovnim politikama i praksama. To znači da će usluge koje se pružaju malim i srednjim poduzećima biti:
• poslovni viševalutni transakcijski računi
• mjenjačnica
• globalne transakcije (SEPA, SWIFT,…)
• poslovne debitne kartice
• krediti (svih vrsta)
• jamstva
• podrška u izdavanju i upravljanju raznim financijskim instrumentima
• itd.
Za pojedinačne klijente usluge će biti osnovnije:
• transakcijski računi
• mjenjačnica
• globalne transakcije
• debitne kartice
• održiva ulaganja
Također će postojati mogućnosti pružanja usluga pojedincima i organizacijama za sudjelovanje u aktivnostima crowd-investiranja koje se podržavaju na bankovnoj platformi kao izvanbilančne operacije. Sve usluge će se pružati digitalno. Važno je spomenuti u vezi s akvizicijom klijenata da je strategija banke ovdje oslanjanje na strateške dioničare koji su kolektivne organizacije s dokazanom sposobnošću privlačenja i uključivanja novih klijenata te stvaranja i podrške kreditnim portfeljima. S ovim pristupom banka neće imati troškove akvizicije klijenata, što ga čini dodatnom konkurentskom tržišnom prednošću.
Zašto licencirate banku u Litvi?
Prema tzv. „direktivi o bankovnim putovnicama“ EU – CRD IV direktivi, banke s licencom u bilo kojoj državi članici EU imaju pravo poslovati u svim ostalim državama EU bez dodatnog postupka licenciranja. Proveli smo temeljito istraživanje regulatornih praksi diljem EU i otkrili da je najveći broj novih licenci izdan u 3 države članice: Litvi, Luksemburgu i Malti. Daljnjom analizom pokazalo se da su troškovi poslovanja banke u Litvi znatno niži nego u Luksemburgu te da je proces licenciranja u Litvi mnogo transparentniji i pojednostavljeniji nego u bilo kojoj drugoj zemlji EU. Litva kao država ima ambiciju postati lider u financijskim inovacijama u Europi i otvorena je za testiranje novih financijskih tehnologija i novih poslovnih modela financijskih institucija. Čak ima i poseban režim „sandboxa“ za nove banke u prve dvije godine poslovanja u kojem aktivno podržava nove banke u razvoju njihovih poslovnih inovacija u skladu s regulatornim standardima.
Litva je članica EU, eurozone i NATO-a te ima učinkovito, otvoreno i digitalno prilagođeno poslovno okruženje.
Po čemu se EEB razlikuje od drugih etičnih banaka?
EEB se razlikuje od konkurencije u nekoliko aspekata. Iako postoje konkurenti koji koriste sličan poslovni model za svaki od pojedinačnih aspekata, EEB će biti prvi koji će sve aspekte spojiti u sveobuhvatan inovativni poslovni model.
1. EEB će biti izgrađen oko ESG okvira u svim svojim procesima. Dok se glavne banke bore s implementacijom ESG zahtjeva u svoje poslovanje i portfelje, EEB će ga imati u svom dizajnu od samog početka, nadmašujući minimalne tražene standarde u svakom aspektu.
2. EEB će biti istinski europska banka – dok je u većini drugih poslovnih područja jedinstveno europsko tržište počelo funkcionirati i brzo se razvija, banke su i dalje vrlo ograničene u svojim (kreditnim) operacijama unutar svojih nacionalnih granica. Jednostavno ne postoje odgovarajuće institucije koje bi podržale cijelu klasu novonastalih europskih poslovnih slučajeva. EEB stvoren kao europska banka u svom DNK-u moći će podržati sva ta poslovanja.
3. EEB neće imati naslijeđe, kao nova banka EEB će imati luksuz započeti svoje poslovanje koristeći najnapredniju trenutnu tehnologiju, što će mu omogućiti puno brže i točnije vođenje poslovanja bez ograničenja i ograničenja naslijeđenih sustava i postupaka. Isto vrijedi i za EEB-ov portfelj gdje EEB ne nosi teret ranijih neodrživih kredita ili ulaganja.
4. Zbog svog organizacijskog dizajna sa strateškim dioničarima – EEB će moći ponuditi specijalizirane financijske usluge s dobrim poznavanjem specifičnih tržišta, pobjeđujući sve opće konkurente.
5. Oslanjajući se na svoju mrežu strateških dioničara – poslovnih agregatora – EEB neće imati troškove stjecanja klijenata i imat će puno bolje znanje o svojim klijentima.
6. Fokus na kredite malim i srednjim poduzećima – utvrđen je jaz od 175 milijardi eura među milijun nedovoljno financiranih malih i srednjih poduzeća diljem EU. Naša je misija početi rješavati taj jaz.
7. EEB nije Fintech koji u nekom trenutku shvati da ga treba regulirati. To je sveobuhvatni bankarski model koji zna i razumije kako koristiti Fintech kako bi bio učinkovitiji, robusniji i ponovljiviji.
